買對房子 少奮鬥20年

7月初的台北晚間，位於民權東 路、松江路口的行天宮舉辦了一場房地產演講，蜂擁而來的民眾將禮堂擠得水泄不通，主講者是最早提出台北房價泡沫疑慮的政大地政系教授張金鶚。演講結束後， 民眾瘋狂的包圍，讓張金鶚動彈不得，他們著急的問：「現在究竟是買屋，還是賣屋的好時機？」「買房子真的能抗通膨嗎？」「我如果繼續觀望，以後會不會更買 不起房子？」

熱錢太多
資產價格水漲船高

自住客追不到房子，相較冷靜的投資客也等不到回檔撿便宜的時機。自去年5月起算，台北房價一共跌了10個月，卻在過完年後3個月內漲了回來，跌破所有專家的眼鏡。房地產資歷20多年、中信房屋副總經理劉天仁也沒預料到，反彈的速度如此之快。

瑞士信貸中國首席經濟學家陶冬，在7月中的一篇報告中解釋得很清楚：「央行為拯救經濟，連手推出了史無前例的貨幣擴張。太多的流動性和太低的資金成本，將資產價格迅速推高，使之上升到與實體經濟不相稱的高度。」

買錯房子
再便宜也還是續跌

熱錢瘋房市，市井小民的購屋決策，是否也要跟著起舞？答案是：「不要太衝動」。因為房子是一輩子最大的投資，如果沒有精算財務能力、沒有做好購屋演練，盲目買屋的下場只有3種：與套牢屋相守到老；賠錢脫手收場；最壞的情況是，繳不出房貸被拍賣，自備款完全蒸發。

在媒體服務的6年級生賴小姐，2005年時準備與男友成婚，開始從台北開車逛工地，一路逛到桃園。最後在桃園後火車站附近，發現一間40坪房子，只要300萬元，每坪不到10萬元。和台北的房價比較，「桃園房子又大、又新、又便宜」，生活空間實在差太多了，於是先生抱著「就算被騙也不過300萬元」的心態，只看了1次就衝動下訂。

等到交屋後，他們才發現自己買到「工業住家」（即興建於工業用地上的住家），難怪房價如 此低廉，也只能摸摸鼻子再花30萬元裝潢。住了4年後，房價並未因為單價低而不再下跌，現在想脫手，算算差不多還要賠100萬元。「當初如果不要貪便宜， 而是買在台北，現在的價值肯定不一樣。」賴小姐的體認是︰「買錯房子和買錯股票的命運是相同的。」

所以，買對房子，不僅可以幸福一輩子，甚至還能增加家庭財富。有4次購屋經驗的星展銀行房屋及私人貸款業務高級副總裁唐正峰，對於買房子也有很深的體悟，因為他年輕時也曾衝動買進預售屋，最後通通賠錢收場。

買對房子
財富增值上千萬元

唐正峰退役不久，一次經過新竹某預售工地，被美侖美奐的樣品屋吸引，沒有考慮太多就付了訂金，買進30坪、總價300萬元的新竹空軍基地附近華廈。就算唸的是會計與統計，當時他也不太懂得精算貸款利息，「以為存了5、60萬元，就繳得起貸款。」

沒想到，剛出社會到台北上班的他，月薪只有3萬多元，貸款利率卻高達5 ∼ 6%，1個月光是房貸利息就1萬多元，房子蓋了1年多，利息就繳到受不了，只好把房子轉賣給父親，現在房子仍在收租，每月8000元，但房價卻未回到當初的購買成本。

唐正峰第2次購屋動機是結婚，但一樣沒從過去的失敗學到經驗。1996年假日，他到東湖 高爾夫球場打完球，順便到對面的預售工地晃一晃。5年前的歷史再度重演，在銷售人員舌燦蓮花說服下，他用「打球方便、景觀無敵、結婚需要房子」等理由說服 自己，花了390萬元買進15坪的挑高夾層屋，連工地外圍環境都沒看過；2年後附近蓋起房子，這下子連業務員保證「視野絕佳」的景觀也破功了。衝動下訂的後果是，住了4年、認賠100萬元出場。

年輕、衝動、不切實際、遷就太多生活不方便，是他買屋虧損錢的主因，唐正峰懊惱的說：「當時自己還是房貸審核人員，沒對購屋目標住宅區域的交通、淹水、是否保值等問題多想一下。」二次衝動買屋的結果，讓唐正峰再也不碰預售屋，現在他只看中古屋，而且做好十足的準備功課。

記取前2次的教訓，在第2個孩子出生後，唐正峰傾全力看屋，從新店到淡水都有他看屋的足 跡。繞了一圈，最後他仍鎖定距離工作地點近、生活動線熟悉的內湖，當時他提高自備款至3成，精算購屋能力；同時調閱都市計畫圖，尋找未來的潛力區，在美麗 華百貨尚未興建前、捷運開始動工時，買下附近40坪的國宅，總價700多萬元的裝潢屋。

住了5年，附近商圈發展日益成熟，看好內湖未來發展爆發力，唐正峰認為國宅漲幅較慢，他 決定「換房操作」，最後相中大直水岸的60坪高樓層景觀住宅，用小屋換大屋，和台積電董事長張忠謀成為鄰居，看相同的水岸景觀，但卻花不到三分之一的價 錢。後面2次成功的購屋經驗，讓他的總資產至少多出了1000萬元，平均每年成長2成。

買「好房子」 才能抗跌、領漲從基本面的角度來看，只要經濟長期是上漲，房地產走勢就會貼近經濟成長率的斜率，「理論上不會有超額利潤，除非是產品夠好！」張金鶚指的 「好」，就是要買到「好房子」，只有好房子，才能抗跌、領漲；但什麼是好房子？如何買到好價錢？接下來的實戰篇，我們將一併告訴你。

綜合各專家看法，結論是：過去30 多年來，台北市房價走勢呈大漲小回動態，未來台灣房地產趨勢仍然向上，短期或許因資金行情、題材面炒作，短線漲幅較大，下半年可能因過熱而有回檔機會，但 與其靜靜等待房價回檔，還不如從現在開始勤做功課，熟悉市場行情，尋找心目中的好宅。現在，就請跟著我們的7個步驟，做好萬全準備，才可能買到適合且價格 合理的房子，也才有機會跟上房市的多頭列車。

【更多內容請見《Money錢》2009年8月號】

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為「最終成果」負「完全責任」

文╱林奐呈

當責（accountability）不只是負責，是要完成「自己承諾的事」，為最終成果負起完全責任，就算有不可抗力的意外，也不能擺出「我責任已盡」的態度，依舊要說明原因、提出解釋、設法解決，讓推拖到此為止。

什麼是「當責」（accountability）？你或許看過「accountability」「accountable」這兩個英文字，你的理解 或翻譯是什麼？是「responsibility」「responsible」（責任、負責）的同義詞嗎？還是你隱約察覺有所不同，但是也找不到更適切的 中文翻譯？

「當責」二字，是採用《當責》一書作者張文隆對於「accountability」的中譯。本期封面故事，要談的就是「accountability」的概念與工具，不只是「負責」而已，而是要你「負起完全責任，交出成果」。

把事做完，還要做得更好
要解釋「當責」的概念，很容易愈說愈抽象，不過如果從實際的情境切入，大概很快就能體會何謂「負起當責」的人，又與「沒有當責」的人有何不同？

在接獲主管指示將某份文件交給A公司總經理後，「當責者」並沒有隨手就將文件放入信封、貼上郵票，然後寄出給對方，而是立即詢問主管：「這是否為急件？」「要叫快遞嗎？」等到文件送出後，再與收件人確認是否收到。

至於「沒有當責」者，又是如何呢？他很「負責地」即刻把文件塞入信封，貼上郵票，投進郵筒。日後當主管發現對方尚未收到文件，前來詢問時，他會說：「我已經寄出去啦！」「你又沒說要用快遞寄送！」「是郵局把信寄丟了，又不是我的錯！」

「又不是我的錯！」「這怎麼能怪我！」「該做的事我都做了！」……你經常聽到隔壁同事說出這樣的話嗎？又或者你自己就是這樣的工作者？

看過電影《A錢大玩家》（Rogue Trader）嗎？劇情描述一位名叫尼克•李森（Nick Lesson）的28歲年輕期貨交易員，1995年2月在日本股票市場上豪賭，一個人利用兩個不同的帳戶，大玩套利戲法，而且還濫用職權更改內部稽核系 統，虛構出投資獲利的假象。

之後，一場突如其來的神戶大地震，導致日經指數崩盤，他卻認為只是短暫的損失，因此加倍賭資，希望在市場反彈時大賺一筆，銀行高層不察，仍繼續傾注資金，終至全盤皆輸，產生10億英磅的呆帳。

一夕之間，擁有232年歷史、英國最老牌的霸菱銀行（Barings Bank）宣告倒閉，以最不堪的方式走入了歷史，總結一句，就是缺乏監督。醜聞發生時，所有管理階層交互指責，沒有人肯承認錯誤。

老是將錯誤、責任歸咎於旁人者，豈止一般工作者而已，即使是要承擔起經營責任的高階主管，也經常是食指指向他人，或是雙手一攤，表示毫不知情。

刮風下雨，都是自己的責任
對你而言，「當責」或許是個陌生的字眼，但是當責要解決的問題，你一定非常熟 悉。也因此，許多列名《財星》（Fortune）500大的企業，紛紛將「當責」（accountability）列入企業的使命或價值觀中；《哈佛商業 評論》前總編輯史東（Nan Stone）直言：「當責」將成為未來10年的熱門用語；谷歌（Google）全球副總裁李開復則說：「當責」是最新管理理念的全方位視角。

以微軟（Microsoft）為例，「accountability」就是該公司六大價值觀之一，其定義如下：
「accountability」是說到做到，並且為所做的承諾擔起責任。每當承諾要完成某件事，那件事就會被完成。信任就是如此建立起來的。不只是對同事、員工如此，對顧客、事業夥伴與股東也是如此。

有時候，難以預料的事情發生，導致承諾的事情無法兌現。但即使是在這樣的情況下，還是有accountable的方式可以做出因應：誠實、對於發生了什麼狀況做出解釋。這麼做的目的不是為了捍衛自己，而是為了維繫關係。找出解決方案。把事情做對、做好。

由此可見，當責是要完成「自己承諾要完成的事情」，也就是為「最終成果」負起「完全責任」，就算有「出乎意料、超出自己掌控」的因素發生，導致成果 無法達成，也不能擺出一副「我責任已了」「這一切不是我能控制的」「是天要亡我」「我運氣真不好」的態度，依舊要負起當責：誠實說明原因，提出解釋，並且 設法解決問題。

所以，當責並不是「唯成果是問」或是「不擇手段非交出成果來」，而是一種工作者是如何看待自己對自己與他人所許下的承諾。凡是重然諾的人，就會「想 盡辦法」達成任務，而非「用遍藉口」推諉塞責；即使最終未能使命必達，也不會逃避推託，把責任都歸罪到別人身上，而是會積極地構思補救之道。

對他人許下承諾、交出成果
無論是當責或負責，雖然都會對事或對人下承諾，不過負責是對自己下的承諾，常只是對自己的良心負起責任；當責的承諾對象還包括老闆、同事、客戶，乃至社會。

元智大學講座教授許士軍曾說：「對誰負責，至關重要。」從另一角度看，在當責文化的薰陶下，工作者將不會沉迷在「沒有功勞，也有苦勞」「雖敗猶榮」「只問耕耘，不問收穫」的泥沼中，難以自拔也自我墮落。在當責式管理下，你要「交出成果」，交不出成果，就是失敗。

《當責》作者、推動當責概念不宜餘力的張文隆指出，責任有3個等級：第一級是官僚：只關心自己的工作方式，完全不在乎客戶需要或成果；第二級是負責：有責任感的人會確實執行被交付的任務及對自己所訂下的承諾，並產出結果，不過通常不願承擔額外過失責任。

第三級是當責：不只交出成果，更常會「Under Promise，Over Delivery」，亦即提供給顧客意料之外的滿意。例如，電腦受損送回給原廠維修，客服人員告知你，維修時間需要7天，但3天後你就收到通知，說電腦已 經維修完畢，這時你一定對於業者的服務品質大大加分。相反地，若是到了第7天還沒有回應，就算客服提出任何理由，客戶都是聽不進去的。

我們必須記住，對別人的承諾代表了你的信用，等到事情不如當初所承諾時，任何藉口都已太遲，「當責精神的產出目標不是100%，而是120%。」

不怨天尤人，不當受害者
當責的精神令人滿意、甚至感動，而無法當責的態度，則往往令人恨得牙養癢的，但偏偏自己有時候又難免有類似反應。

約翰•米勒（John Miller）在《QBQ！問題背後的問題》書中提到了以下的例子：
一次我在加油站的便利商店，想找杯咖啡喝，當時咖啡壺是空的，於是我跟櫃臺後的先生說：「抱歉，沒咖啡了。」他指著距離不到15呎的同事說：「咖啡歸她的部門管！」米勒聽後大為感嘆：「部門？在一個跟我家客廳同樣大小的路邊加油站？」

另外還有一次披薩外帶店漏掉了米勒點的餐，他只好踱步等待，飢腸轆轆的家人則待在車上，就在此時，櫃檯後的年輕人出其不意地說：「嘿，別怪我，我才剛換班呢！」

無論身處大企業、小公司或單純自己開家小吃店，如果你經常脫口而出「不關我的事」「是別人的錯」，甚至是「為什麼某某人工作老是出狀況，害我被罵」「為什麼我運氣這麼差」「老闆怎麼可以這麼不公平」，那麼你很可能陷入了「受害者循環」（victim cycle）中。

所謂的「受害者循環」正是當責的反面，每當你落入了「被害情結」，就只會跟其他成員相互指責、踢皮球、打太極拳、尋找代罪羔羊。誠如大衛•迪利 （David Dealy）和安德魯•湯瑪斯（Andrew Thomas）在《當責式管理》（Managing by Accountability）書中所言，人們通常對事情並不太會有承諾的，他們只是很自然地做了他們所當做的，也正「因為人類的本性，我們才有了當 責。」

然而，切記奇異（GE）前任執行長傑克•威爾許（Jack Welch）在《致勝》（Winning）一書所說的話：「商場上，不管是什麼狀況，視自己為受害者，只會自取其敗。……這種態度會斷了你所有的出路，這甚至是職涯死亡漩渦的開端。」

從找藉口到找結果，建立當責文化
今年，台灣大學98級、第13屆EMBA「新生開學 營」（Oriental Camp）中，第一堂課就特別提出「當責」的議題。台大EMBA執行長陳鴻基強調，這是希望這群高管新生們能在正式開課前，就先建立起「當責」觀念，未來 兩年才能在人生觀、事業、乃至生活上有所受益，畢竟到EMBA上課，不是只來學「外功」的，也要有扎實的「內功」，來增強外功的力道。

當今的管理工具多如繁花，多數是由外在理性科學的角度出發，制定出應遵守的規範，「當責」的管理概念，則是回歸人的價值觀，是一種由人類內心所產生的信念，正如陳鴻基所說：「當責是一種價值觀的改變」。

一個人很難自覺而去當責，因而需要藉助於文化的力量。如果組織中每一個人都能從「Get Reasons！」（找藉口）轉移到「Get Results！」（找結果），每一個人都練習把自己的責任往外擴張一些，那麼無論是個人或企業，都能在市場中找到難以取代的優勢。

「The Buck Stops Here！」是美國總統哈利•杜魯門（Harry Truman）的名言，意思是「責任推拖，到此為止」。即使眾人都對政事推卸責任、互踢皮球，但是到了他身上，就無可推卸，他會全然負起決策成敗的責任。 同樣地，在一個充分落實「當責」文化的組織中，每個人都很清楚：「有當責的人會責怪誰？誰都不怪，甚至包括自己在內。」

更多精采內容，請見《經理人月刊》7月號

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讓窮忙族翻身 發現1小時的威力

忙！盲！茫！你的生活是不是像無頭蒼蠅一樣，愈來愈難擺脫這3個令人討厭的形容詞？(2009.2)

根據勞委會公布的2006年國際勞動力指標，在20個世界主要國家中，台灣勞工每年平均工時長達2,170小時，平均每人每天工作8.3小時，高居世界第2。瑞士洛桑管理學院（IMD）的「世界競爭力報告」，2006年台灣人工時也在全球前5名。

然而，「工時高」卻不代表「收入高」，台灣近6年（2001∼2006年）平均薪資的年增率僅0.85％，增幅不但遠低於韓、星等新興工業國家，也不到美、歐先進國家加薪幅度的一半，且薪資升幅創歷史新低，勢必難以抵擋動輒超越2％的物價指數（CPI）年增率。

也就是說，你辛苦了半天，薪水漲幅卻追不上物價飆漲的速度，到頭來是愈窮愈忙。

更令人氣結的是，根據中央大學人力資源管理研究所教授李誠的研究指出，台灣漸漸走向「窮者越忙、富者越閒」的社會。

有錢人懂得讓錢滾錢，利用時間去賺時間，不僅空閒餘裕，又能讓財富倍增。反之，成天被庶務綁死的窮人，耗費全部的體力，又因時間沒效率及彈性，「產值」不大，薪資始終上不去，不斷掉入「越窮越忙」的惡性循環。

「窮忙族」難道就沒有翻身的機會？

撇開財富不談，就每人每天24小時的公平性而論，這其中的關鍵，就在於你是否能改變「用」時間的態度與方法！

時間觀念第1堂課：提升「附加價值」

日本時間管理專家箱田忠昭在《早上3小時完成一天工作》一書中指出，有人工作一小時只賺台幣200多元，有人工作一小時卻能賺台幣2,000多元，其中，因為對於時間「用法」的不同，兩者差異竟可到達百倍。

一般所謂的「時間管理」，大都將目光擺在如何節省時間，或是擠出更多的時間。箱田忠昭認為，真正重點應該是如何將你所「擁有的時間」，轉換成「附加價值較高」的時間，從而為自己創造出值得期待的生活。

想擁有這樣的轉變，只要擠出一個小時就可以開始。

為什麼？答案不在「時間」，而在這一小時中產生的「超強專注力」。

《一小時的思考技術》作者大衛．拉卡尼（Dave Lakhani）在當職業跆拳選手與執法官時，學到激烈的衝突中，只要在短時間內非常專心，就能完成許多人數月甚至數年無法完成的事，「每個人擁有一個小 時的長度都是一樣的，你要用這些時間來做些什麼？又該如何投資這些時間？這些都會決定你在人生所剩的時間內，可以獲得什麼。」拉卡尼在書中強調。

時間觀念第2堂課：解開錶帶的手銬，依羅盤行動

卓睿企管顧問公司董事長葉微微指出，時時觀看手錶，計算眼前一小時的使用效率固然重要，但是背後指導行為方向的「羅盤」，才是真正的王道。

所謂「羅盤」，講的就是「價值觀」。

她 以人類追求快樂的3個層面分析，層次最低的是「不是你死，就是我活」的「競爭式快樂」；進步一點的是「條件式快樂」，以「交換」為原則：「你做到什麼，我 就給你什麼」。最高層次的是「自覺式」，從內在驅使的快樂，知道自己想要什麼。「一旦你來到自覺式的快樂，往往不容易受外力干擾，此時，無論一分鐘或一個 小時，都會產生爆炸性的威力！」葉微微強調。

她進一步指出，時間管理要管的不是「事」，而是「方向感」。

若你很清楚自己的方向，是要去「創造價值」，你的工作角色自然就會從這個角度去準備，包括過程中要做什麼，要有什麼突破。

等見到客戶時，因為目的清楚，結果就會如你預期，而非一味拘泥時間技術卻無頭緒、把寶貴時間花在摸索的人，「兩相比較，客戶對你的效率與讚許，都會讓你這一小時的價值跟別人不一樣。」

時間觀念第3堂課：設定合理的目標

所謂「時間要花在刀口上」，指的是有了方向感後，要用「最少投資時間，達到最多時間利益。」

首先，必須清楚的設定目標，目標要具體，有設定完成期限，否則只會是個空洞的願望而已。

謝孟蓉，29歲，專科畢業的她做過台灣高鐵的行政人員，3年多前進入外商汽車公司擔任客服人員，每天的工作是接電話、處理顧客的各種疑難雜症，由於編制不大，連倒茶水、上廁所、中午用餐時間，都要與同事輪流。

沒電話進來的空檔，也不得閒，她必須準備客戶要求的文件，主動打電話聯絡客戶，報告處理進度，一星期內會有幾天得加班到晚上8、9點才忙得完，而且24小時手機得開機，以應付客戶的突發事件。

「我擔心自己的工作會被外包取代，所以下班後我想要培養第二專長，為了工作與生活平衡，我想要重拾中斷已久的長笛課，我想要多念點英文，想要早點存到人生的一百萬，想要交男朋友，……」謝孟蓉列出自己的目標，愈說愈興奮。

不過，謝孟蓉琳瑯滿目的目標似乎與箱田忠昭所提的原則相違。

箱田忠昭認為，這個也想做、那個也想做，太過貪心立下太多目標的話，最後的結果是，連一個目標都無法達成。

他強調，只要設定一個自己要去努力衝刺的目標後，在那段期間，把全副精神集中在目標上，如同握緊「來福槍」瞄準，集中精氣神，就能擊出一發威力強勁的子彈。

其次，為了增加目標實現的可能性，箱田忠昭認為，不妨再準備一個「備份計劃」（backup plan）。

以謝孟蓉為例，若她訂了3年後打算存到台幣100萬元的目標，每天開源節流，萬一無法如期達成時，至少要存到台幣60萬元才能接受，這就是備份計劃的概念。

備份計劃並非給自己偷懶的機會，而是當理想與現實差距拉大時，可以有個較接近的目標，激勵自己前進，不要輕言放棄。

時間觀念第4堂課：做好目標企劃

立下目標是走向成功的第一步，接著便要「企畫」一個可執行的計劃，著手「實行」，並常常「追蹤」方向是否正確。

以從貿易業轉戰壽險業的廖崇聖為例，30歲的他，訂下3年內要達到每月收入20萬元的目標。以目標企劃的角度思考，目前廖崇聖每月月薪約7萬元，比較可能執行的方式是以每年增加7萬做為進程。

首 先，企劃的第一步得看「業績」從哪裡來。曾任美商3M、雅芳公司教育訓練主管多年，現為業務銷售顧問的王亞蘭分析，業績不外乎來自「客戶」與旗下的「業務 員」。因此，不妨將這兩個角色，按潛力分為ABC三級，並就業績貢獻的大小，分配自己投入的時間，以免自己一視同仁，卻不見等值成長似的「瞎忙」。

其次，除了勤於拜訪，還要做好客戶資料管理，想好客戶不在時的備用方案，並瞭解公司產品中，哪幾種最擅長，可以幫自己貢獻最多業績。

另外，廖崇聖最困擾、常會佔掉一天中三分之一時間的會議與教育訓練，表面上是阻礙客戶拜訪的大石頭，耗費時間、心力又沒有產值，但卻隱含「先蹲後跳」的爆發力。

待過房屋仲介、銀行、高科技業，每個領域都是超級業務員、現為企業講師的陸易仕國際顧問公司總經理謝文憲，對業務員可能遭遇的時間難題瞭若指掌。

他以自己過去的經驗指出，會議與教育訓練看似花時間，卻是一種溝通與專業的投資，活動本身沒有問題，問題在於主持和參與的人，有沒有思考如何提升效率，並從中補強自己不足的知識與技巧。

尤其，這些看不到的能量需要累積一段時間，但往往在爆開的點來臨前，大部份的人就放棄了。「若你懂得堅持下去，只要銷售技巧、時間管理、客戶關係到達成熟階段，業績倍增的量會十分驚人，目標達成會事半功倍！」謝文憲強調。

時間觀念第5堂課：掌握「緊急」、「重要」的N字法則

藉理財的觀念來管理時間，往往可以收到異曲同工之效。

著有多本時間管理暢銷書的台灣大學化學工程系教授呂宗昕曾在電視上看過一個節目，一位理財專家現身說法，教導年輕人如何儲蓄。他說，一般人的想法都是以下面的公式在考慮儲蓄的事：

可儲蓄的金額＝總收入金額—總支出金額

按照這個公式，若開銷過大，往往存不了錢。所以，那位理財專家建議將公式修正為：

支出的金額＝總收入金額—預定儲蓄金額

也就是說，若你想固定有一筆儲蓄，賺來的錢得先減去這個數字，把這筆錢預存下來，剩下的才能拿來消費。
他藉此觀念延伸到時間管理的訣竅：

工作的時間＝總共可運用時間—目標達成（進修）預定的時間

在 高科技公司擔任研發工程師的黃耀星，笑稱說自己在高壓力工作下，養成了「3快」功夫：「吃飯快、開車快、睡覺快」，且恨不得每天都有36小時，多出來的 12小時，不是拿來休息，而是可以用來進修。他為自己訂下的目標，就包含了3項進修計劃，包括語言、專業知識，還有跟未來晉升有關的管理知識。

他除了中午午休與下班時間全挪作自修之用，星期日還花上8小時在補習班學工作所需的AutoCAD（繪圖軟體），甚至，星期六難得與女友相處，他都計畫拿來學別的東西。

呂宗昕審視他一天的作息表，發現他每天竟花上10∼12小時待在實驗室。因為工作時間太冗長，讓晚上無法有規則的時間上補習班進修，呂宗昕藉著前面所提的時間公式，建議他預留固定「儲蓄」的時間，逼著自己提早結束「支出」的工作時間。

工作時間的運用要非常有效率，關鍵在於是否掌握了一天工作的「輕重緩急」，而非「先來的先做，後來的後做」。所謂「輕重緩急」，可依「緊急」、「重要」的程度，分為4個象限，處理順序依N字形進行（見上頁「4象限N字法則表」）。

對研發工程師而言，第1優先的通常是機台故障維修、實驗成果、年度研究計劃報告；第2優先的是機器保養、調整等例行性的事務；第3緊急不重要的往往與工作領域無關，譬如尾牙聚會；回一些與工作無關的e-mail、閒聊等則是落在第4個順位。

呂宗昕建議，不妨在昨晚就決定好今天處理事情的優先順序，或是在8點進公司時，先規畫好今天實驗的計劃，減少try and errors（嘗試錯誤）的時間，想辦法讓上班時間縮短，就有更多時間去安排其他目標的進修機會。

另外，想過一個有效、規律的生活，你必須在「重要不緊急」的第2優先象限中，放較多比例的時間，因為它強調「計劃」與「預防」，容易助你成功。

若你發現自己陷於第3象限，你需要學會對不重要的事情說「不」，若第4象限花掉你太多時間，代表你不清楚想要什麼，應該重新審視自己的目標設定。

管理大師史蒂芬．科維（Stephen R. Covey）在《與成功有約》一書中，談到時間管理其實就是個人管理，與其著重於時間與事物的安排，不如把重心放在維持產出與產能的平衡上。

因此，善用你的一小時，無論是工作或休閒，是專業的精進還是興趣的深耕，樂在其中，不斷尋求專注與平衡，每個充實的一小時，會構成一天，一週，一年，就會產生令人意想不到的力量，為你帶來最大的時間利益！

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2 招高明話術，立刻掌握人心

在酒店林立的日本銀座，第一名的紅牌小姐通常不是絕世美女，卻絕對是能讓客人感到「跟她聊天真開心」的女性。

究竟應該怎麼做，才能立刻抓住人心、讓對方人感到放心，並且愉快地交談？《銀座媽媽桑說話術》一書指出，有兩種高明的話術，可有助於立刻掌握人心：

話術1：顯得自己很了解對方的苦衷。

每個人都有自己不擅長的事，所以即使知道對方的「罩門」，也不能將對方不擅長或對方感到自卑的話題搬上檯面。例如，如果知道對方很不喜歡唱歌，卻當眾刻意問對方：「如果尾牙時，大家一起去KTV唱歌，妳也打算不去嗎？」這樣的問法顯得完全沒有考慮到對方的苦衷。

甚至如果跟對方說：「大家都很喜歡去KTV唱歌，不喜歡唱歌就算了，竟然也不去捧個人場，真是個不合群的怪人！」這種否定對方的言詞，很容易讓對方永遠都不想再跟自己說話。

如果已經意識到對方不喜歡唱歌，當大家在一起聊天時，恰巧談論到與唱歌有關的話題時，就可巧妙地岔開話題，並且設法改變話題，讓對方不必回答不喜歡的問題。如果能做到這種程度，一定會成為對方最信任的人。

有些可能引發對方自卑感的關鍵字也要留意，包括與「身體」（例如，身高、體重、頭髮、聲音）或「過去」（例如，學歷、職業、經歷）有關的話題。當然，最好還能仔細觀察對方的表情與反應，如果對方臉上顯出絲毫不自在的表情，就要迅速轉移話題。

話術2：站在對方立場思考，不要否定對方

稍微想像一下這個情景：在公共場合中，破口大罵自己小孩的母親；職場中，道人長短的同事，兩者的共通點就是「否定別人」，而且兩者都不會讓人感受到「真正想解決問題」的誠意。所以，言談之間一定要站在對方的立場思考，千萬不要否定對方。

假設有人這樣對你說：「那個服務生真是一點也不貼心！他根本不適合在餐飲服務業工作！」面對這樣的問題，如果你回答：「對啊！那傢伙真的很沒用！連點菜也記不住，總是給大家找麻煩！」即使你說得沒錯，但仍會給人留下「道人長短」的不良印象。

如果能回答：「是啊！因為他是新來的，他還不習慣！真是對不起！」這樣既能「肯定」埋怨一方所表達的意見，但也沒有因此而「否定」服務生，反而是藉由「他還不習慣」這句話，來肯定或安慰服務生。

（取《銀座媽媽桑說話術》，小太郎著，三采文化出版。）

釐清現況與需求買到合適保險

掌握關鍵五問題 保費調漲不用愁

隨著保單預定利率持續調降，保險商品越來越貴，不少人也得重新檢視調整保單組合；只是調漲幅度最大的險種，是否就是應該最先搶進的商品？倒也不見得，滿足人生不同階段的需求，仍是購買保險的首要原則。

低利環境下，保單預定利率持續調降，保險商品也越買越貴。近期，不少人開始攤開自己的保單，詳細檢視其中內容，準備在調漲前補足所需。但，保險商品沒有好壞，只有適不適合。面對不同人生階段該怎麼買才對，透過五問答，幫助保戶釐清現況與需求。

保單調漲 買儲蓄險停看聽

這波保單調漲，有沒有商品會因此停售？有必要趁漲價前購買嗎？

答：由於保險責任準備金利率調降，保單預定利率也跟著下滑，年期愈長或有保證利率的保險商品，都是這波調漲最凶、甚至停售的重點。例如，增額壽險、傳統壽險及儲蓄險，都因年期較長、與利率變動關係較大，近期已陸續停售。

進一步舉例，日前保險公司停售的增額壽險，內容即是保額每年增加五％的單利、繳費二十年期滿，又享有六％的複利。不但年期長，而且利率又高，在保險責任準備金利率調降的情況下，保單成本昂貴，保險公司自然得停售。

不過，這波儲蓄險或傳統壽險保單停售，是預定利率在二．七五％的商品。之後，取而代之的則是預定利率二．五％的商品。

預定利率高低，與所繳保費有關。以三十歲男性為例，儲蓄險預定利率由二．七五％調降至二．五％，保費大約再貴二千元，如果有強迫儲蓄需要，確實可考慮，但要注意的是，低利環境下儲蓄險條件已不像過去，購買前不妨多方比較。

醫療險 實用與否才是關鍵

業務員說終身醫療險以後會變貴至少三成，是真的嗎？我該不該現在就買？

答：在金融海嘯後，原本被當成消耗品的醫療險也搭上保本的概念，讓消費者多了理財的規畫空間，只不過因為保障範圍廣，又有終身保障，使得醫療險在這波保費調漲潮中，名列漲幅最高的險種，保費在八月以後將比現在貴上二至三成。

然而，這並不代表消費者得立刻搶購。首先，保險並不是投資，過與不及都不是好事，消費者還是得以財務狀況為首要考量，每年保費支出不宜超過年所得一○％的上限，否則連日常生活都會受影響。

其 次，醫療險的產品結構較為複雜，購買前更需要多方比較，除了保單生效前的觀察期天數、理賠的項目數量與內容，以及理賠限額或住院日額倍數外，業務員的素質 好壞也十分重要。畢竟用到醫療險時，多半已經躺在醫院裡了，這時候平常往來密切的業務員是一直找不到人，還是一通電話就幫你跑所有理賠流程，才是保險能否 發揮功效的關鍵。

退休族 留意還本型較實在

我是六十多歲的退休族，最近業務員跟我推銷醫療險，我該考慮嗎？

答：如果原本就有規畫醫療險，其實不急於一時加買，因為退休族的保險規畫重點，在理財而非保障。因此，現階段可多留意還本型商品，或年金險。特別是八月以後，還本型產品保費大規模調漲，退休族可乘機檢視自身理財需求，若有需要，適度加保，以安度退休後生活。

由 於壽險、儲蓄險商品變貴，對保戶吸引力降低，目前業務員主推商品，確實以醫療險為主。但對退休族來說，因為小孩長大、對家庭經濟責任減輕，此時保險規畫重 點，應以理財為目的。特別是有稅負考量的退休族，利用還本型、養老型壽險，可達到不錯的效果。相較醫療險，因為年紀較大、保費更貴，如果先前已有規畫，現 在不妨留意退休理財相關產品。

新手爸媽 先保障經濟支柱

問：家中新生兒剛報到，面對保費調漲，我該買什麼保險？

答：家裡增添新成員，經濟責任也加重，在收入有限、未來教養子女費用卻難以估計的情況下，保費就要花在刀口上，保險重點應在家庭經濟支柱、而非新生兒。

也就是說，如果資金有限，在保費調漲前，父母可以利用定期險方式，加強壽險保障，並搭配產險公司推出的健康險，或利用公司團保，花小錢補足保障缺口。

如果行有餘力，再利用這波保單調漲影響最小的投資型保單，作為子女教育基金理財工具。有些人先幫小孩買高額保險，卻忽略自己保障是否足夠問題，都是本末倒置的作法。

因此，正確的觀念是，新生兒誕生前，父母要先檢視自身的保障是否足夠，再根據需求進行加保，而不是先幫小孩比較保險商品。畢竟家庭經濟來源不是小孩，只要父母有賺錢能力，或意外發生時保障足夠，自然可支應家中所需。

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