細看此合作平台模式，其實與早先富邦金控提出的異地抵押貸款模式雷同，差別僅是在於合庫模式多了中小企業信用保證基金的角色，相形之下也多增添一分保障。
為何台灣金融業者如此積極地想與大陸金融業者合作呢？說穿了，主要是相中當前大陸金融市場的超額利潤。也就是說，中國大陸當前的存放款利差仍有 3％，而台灣卻僅有1.5％左右，整整是台灣的2倍。對長久習慣依靠存放款利差獲利的台灣銀行業者而言，大陸的存放款利差很明顯的是一塊超級大肥肉。
此 外，由於大陸為台灣海外投資最多的地區，廣大的台商四散於大陸各地。然當前為數眾多的中小企業台商在大陸籌資卻普遍出現困難，在籌資無門的情況下，若台灣 金融業者可以赴大陸提供相關的金融服務，不但有助台商取得融資、降低資金成本，同時也有助於台資銀行擴大經營規模、攫取商機，創造雙贏的局面。
因 此從合庫與大陸銀行合作的這個例子來看，很明顯的是希望可以在MOU尚未簽訂前，透過其他相對便利的管道，舒緩當前大陸中小企業台商融資的燃眉之急。相對 地，也是想藉由此合作模式，與大陸銀行先建立良好的關係，在MOU簽訂後，便可以立即搶占大陸市場的融資大餅。同時，若在市場准入的部分，承作人民幣的業 務無法立即開通，也可藉由此與大陸銀行合作的模式，擴大合庫在大陸放款市場的地位。
從民間金融業者主動積極拓展自己在大陸的 版圖，尋求各種與大陸合作的管道與機會來看，當前政府官員在相關政策的因應步調似乎過於緩慢。例如這次ECFA及MOU簽訂的爭議(包括簽訂的時程及內容 等)，除民眾丈二金剛摸不著頭外，甚至連政府官員自己也一頭霧水。連帶而起的不確定風險，則讓近期台灣股市洗了一場大汗淋漓的三溫暖。
因此，未來如何讓政府與民間的步調趨於一致，顯然是當今政府重要的使命，也是應戮力奉行之事。
無論是合庫模式或富邦模式，著眼的都是中國大陸廣大的市場。特別是在金融海嘯過 後，世界各國央行為挽救頹弊的經濟紛紛調降利率，連帶地也使得存放款利差大幅縮小。以台灣為例，目前存放款利差已然縮小至1.5%，顯示銀行業者的經營環 境日益艱困。然而在此同時，中國的存放款利差卻仍高達3%，加上領先世界主要國家的經濟復甦腳步，更是讓全世界的金融業者，尤其是台灣，更加覬覦這塊市場 的未來。
除存貸利差較高及經濟高速成長的因素外，台灣銀行業者積極搶進大陸的最重要考量即是廣大的台商。不管是從政策取向或是自身偏好的角度，在大陸深耕已久的台 商企業一直都是台灣銀行業者亟欲染指的對象，尤其是中小企業台商。然而由於大多數的中小企業台商無法提供十足的擔保品，且由於母公司不在台灣，亦無法在台 灣的聯徵中心找到任何信用資料，加上大陸並不像台灣具有中小企業信用保證基金之類的機構，也無法經由第三者提供保證，因此相關的授信風險實在難以評估，而 這也是台灣銀行業者遲滯不前的主因。
在這樣的情況下，台灣銀行業者對於放款給大陸中小企業台商，可說是抱持著既期待又怕受傷害的心態。也因如此，才會有合庫融資平台與富邦異地抵押貸款的模式 出現。有鑑於此，未來兩岸政府在簽訂金融監理合作備忘錄及相關的市場准入條件後，也許更該共同思考更高層面的合作機制。比如共同搭建兩岸聯合徵信資訊分享 平台，共用相關的信用資料並進行資訊的交換及分享；複製台灣經驗在大陸成立中小企業信用保證基金，提供中小企業的融資保證等。
目前大陸聯合徵信制度正蓬勃發展，相關的制度日趨完善且業務亦大幅擴充，而台灣的聯徵制度建立已久，但基於客戶資料保密與外銀對台商客戶風險管理等因素考 量，均未同意將聯合徵信中心資料提供外銀海外分行使用。面對此一資訊交流難題，兩岸若可共同出資設立一個聯徵資訊交流平台，事先過濾敏感資料，並採使用者 付費原則，互通徵信資訊，相信對雙方銀行業都能獲得益處。
此外，中小企業可說是台灣經濟發展的命脈所在，而中小企業信用保證基金在協助中小企業取得銀行貸款方面，貢獻卓著。隨著大陸市場經濟的開展，資本主義盛行 下，整個大陸的經濟結構也產生很大的變化。原先幾乎以國有企業為主的經濟發展模式，正逐漸地轉變。現今中小企業的家數及規模也愈來愈大，尤其是1992年兩岸經貿的 開放，造成許多台商將原先在台灣成功的中小企業發展模式全盤複製到大陸發展，連帶地也帶動大陸中小企業的發展。而台灣政府建構中小企業融資體系之相關政策 及台灣銀行業長期融資中小企業所累積之實務經驗，對於欲扶持中小企業之大陸當局及目前仍偏重於放貸國營企業與基礎建設之大陸銀行業者，是極具參考價值的。 因此，若能將台灣成功的中小企業信保基金經驗引進至大陸，提供廣大的中小企業（包括台商）融資保證，相信對經濟的發展會有莫大的助益。
兩岸金融合作的步伐愈來愈快，民間業者的腳步往往領先於擁有政策主導權的主管機關，從這一次合庫與中國國家開發銀行的融資平台即可見端倪。為了兩岸金融合 作的順利推動，未來政府在相關政策的擬定及開放步調，勢必得重新審度及調整，否則延誤事小，傷害了台灣整體經濟發展可是事大阿！ (本文僅代表作者個人意見)
合庫作保 助台商大陸融資
如果合庫的模式能成功，將創下國銀與陸銀合作放款給大陸中小企業台商的首例，並可解決大陸中小企業台商因為沒有擔保品而借不到錢的窘境。
此構想與富邦金控董事長蔡明忠提出「異地抵押貸款」相似，即由台商拿台灣資產到台灣的銀行抵押，由台灣的銀行開立擔保信用狀給大陸銀行，再由大陸的銀行放款給台商。
兩者的不同在於富邦金要求企業須拿資產為抵押，以取得銀行開立擔保信用狀；合庫則是採用「信保基金」的方式，由中小企業信保基金提供保證，再由國銀提供信用狀。
合庫總經理蔡秋榮昨天表示，合庫銀與大陸國家開發銀行談協助台商融資僅在beginning（初始）階段，大陸方面很重視台商融資，但以後要怎麼合作、風險與效益，都還要進一步評估。
負責與大陸國家開發銀行接觸的合庫法人金融部經理陳正修指出，合庫與大陸國家開發銀行是台方與中方在亞太經合會議（APEC）代表簽署協議的銀行，日前 APEC在首爾開會，兩家銀行都出席，會議結束後，合庫與經濟部中小信保基金是「順便」拜訪大陸國家開發銀行，討論協助中小企業台商融資事宜。
陳正修表示，合庫此行純粹是「say hello」（打招呼），希望未來建立合作平台，但雙方合作一定會等到兩岸監理機關簽署金融監理合作備忘錄（MOU）之後。
合庫並指出，未來合庫大陸辦事處升格為分行後，一開始如果沒有辦法吸收大量人民幣，可以藉由與陸銀合作，由陸銀協助撥款，擴大合庫在大陸放款市場的地位。
經濟中小企業信保基金目前保證對象都是位於台灣的中小企業，據了解，目前中小企業信保基金正研究MOU簽訂後，將保證對象擴及大陸台商的可行性。
合庫6月底對中小企業放款規模為3,800億元，居國銀第一；大陸國家開發銀行則是大陸政策銀行，全大陸僅30家分行，但負責對台商融資的任務。 |
